Понятие договора страхования гражданско - правовой ответственности

С ﾠцелью ﾠобъективного ﾠисследования ﾠпонятия ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠгражданско ﾠ- ﾠправовой ﾠответственности ﾠследует ﾠобратить ﾠвнимание ﾠна ﾠразнообразие ﾠтрактовок ﾠ ﾠи ﾠмнений ﾠразличных ﾠавторов, ﾠпотому ﾠчто ﾠпод ﾠдоговором ﾠпонимают ﾠи ﾠюридический ﾠфакт, ﾠлежащий ﾠв ﾠоснове ﾠобязательства, ﾠи ﾠсамо ﾠдоговорное ﾠобязательство, ﾠи ﾠдокумент, ﾠв ﾠкотором ﾠзакреплен ﾠфакт ﾠустановления ﾠобязательственного ﾠправоотношения. ﾠ ﾠДоговор ﾠпредставляет ﾠсобой ﾠсоглашение ﾠдвух ﾠили ﾠнескольких ﾠлиц ﾠоб ﾠустановлении, ﾠизменении ﾠили ﾠпрекращении ﾠгражданских ﾠправ ﾠи ﾠобязанностей.

Договор ﾠ- ﾠэто ﾠнаиболее ﾠраспространенный ﾠвид ﾠсделок. ﾠТолько ﾠнемногочисленные ﾠодносторонние ﾠсделки ﾠне ﾠотносятся ﾠк ﾠчислу ﾠдоговоров. ﾠОсновная ﾠже ﾠмасса ﾠвстречающихся ﾠв ﾠгражданском ﾠправе ﾠсделок ﾠ— ﾠдоговоры. ﾠВ ﾠсоответствии ﾠс ﾠэтим ﾠдоговор ﾠподчиняется ﾠобщим ﾠдля ﾠвсех ﾠсделок ﾠправилам. ﾠК ﾠдоговорам ﾠприменяются ﾠправила ﾠо ﾠдвух ﾠи ﾠмногосторонних ﾠсделках. ﾠК ﾠобязательствам, ﾠвозникающим ﾠиз ﾠдого­вора, ﾠприменяются ﾠобщие ﾠположения ﾠоб ﾠобязательствах, ﾠесли ﾠиное ﾠне ﾠпредусмотрено ﾠобщими ﾠправилами ﾠо ﾠдоговорах ﾠи ﾠправилами ﾠоб ﾠотдель­ных ﾠвидах ﾠдоговоров. ﾠКак ﾠи ﾠлюбая ﾠсделка, ﾠдоговор ﾠпредставляет ﾠсобой ﾠволевой ﾠакт[32].

По ﾠдоговору ﾠстрахования ﾠриска ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора ﾠможет ﾠбыть ﾠзастрахован ﾠтолько ﾠриск ﾠответственности ﾠсамого ﾠстрахователя. ﾠДоговор ﾠстрахования, ﾠне ﾠсоответствующий ﾠэтому ﾠтребованию, ﾠничтожен. ﾠ

Имущественное ﾠстрахование ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору ﾠимеет ﾠследующие ﾠспецифические ﾠчерты: ﾠа) ﾠстрахование ﾠриска ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора ﾠдолжно ﾠбыть ﾠпрямо ﾠпредусмотрено ﾠисключительно ﾠзаконом; ﾠб) ﾠстрахованию ﾠтакого ﾠрода ﾠподлежит ﾠименно ﾠриск ﾠнаступления ﾠдоговорной ﾠответственности, ﾠпричем ﾠсамого ﾠстрахователя, ﾠа ﾠне ﾠкакого-либо ﾠиного ﾠлица; ﾠв) ﾠвыгодоприобретателем ﾠпо ﾠдоговору ﾠстрахования ﾠвсегда ﾠвыступает ﾠкредитор ﾠпо ﾠосновному ﾠдоговору, ﾠперед ﾠкоторым ﾠстрахователь ﾠобязан ﾠнести ﾠответственность, ﾠдаже ﾠесли ﾠдоговор ﾠстрахования ﾠзаключен ﾠв ﾠпользу ﾠдругого ﾠлица; ﾠг) ﾠстраховая ﾠсумма ﾠопределяется ﾠпо ﾠусмотрению ﾠсторон.
Объектом ﾠстрахования ﾠпо ﾠисследуемому ﾠвиду ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠвыступает ﾠимущественный ﾠинтерес ﾠстрахователя, ﾠзаключающийся ﾠв ﾠвозможности ﾠвозмещения ﾠубытков, ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠпривлечением ﾠстрахователя ﾠк ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговорных ﾠобязательств ﾠперед ﾠсвоими ﾠконтрагентами-партнерами ﾠ(выгодоприобретателями). ﾠКак ﾠотмечает ﾠМ.И. ﾠБрагинский, ﾠзащита ﾠстрахователем ﾠсвоих ﾠинтересов ﾠзаключается ﾠв ﾠтом, ﾠчто ﾠзаключение ﾠтакого ﾠвида ﾠстраховых ﾠдоговоров ﾠдает ﾠему ﾠвозможность ﾠпереложить ﾠбремя ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговорных ﾠусловий ﾠперед ﾠконтрагентом ﾠна ﾠстраховщика. ﾠУчастник ﾠже ﾠдоговорных ﾠсо ﾠстрахователем ﾠотношений, ﾠявляясь ﾠодновременно ﾠвыгодоприобретателем ﾠпо ﾠстраховому ﾠдоговору ﾠс ﾠучастием ﾠсвоего ﾠконтрагента-страхователя, ﾠимеет ﾠреальную ﾠвозможность ﾠудовлетворить ﾠсвои ﾠтребования ﾠотносительно ﾠвозмещения ﾠубытков, ﾠвызванных ﾠнесоблюдением ﾠдоговорных ﾠусловий. ﾠСпецифика ﾠдоговора ﾠсостоит ﾠименно ﾠв ﾠтом, ﾠчто ﾠодной ﾠиз ﾠсторон ﾠэтого ﾠдоговора ﾠвсегда ﾠявляется ﾠстрахователь, ﾠстрахующий ﾠриск ﾠсвоей ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠвзятых ﾠна ﾠсебя ﾠдоговорных ﾠобязательств ﾠперед ﾠэкономическими ﾠагентами-партнерами. ﾠПри ﾠэтом ﾠслучаи ﾠустановления ﾠтакого ﾠрода ﾠстрахования ﾠдиктуются ﾠпрямо ﾠзаконом ﾠв ﾠцелях ﾠнедопущения ﾠзлоупотребления ﾠправами ﾠстрахователя, ﾠа ﾠтакже ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠнеобходимой ﾠзащитой ﾠправ ﾠвыгодоприобретателей ﾠв ﾠпредусмотренных ﾠзаконом ﾠслучаях[33].

Предметом ﾠстрахования ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора ﾠвыступает ﾠсама ﾠответственность, ﾠк ﾠкоторой ﾠможет ﾠбыть ﾠпривлечен ﾠстрахователь ﾠкак ﾠсторона ﾠпо ﾠосновному ﾠдоговору ﾠза ﾠнеисполнение ﾠ(ненадлежащее ﾠисполнение) ﾠдоговорных ﾠобязательств.

Как ﾠизвестно, ﾠформами ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговорных ﾠобязательств ﾠявляются ﾠвозмещение ﾠубытков, ﾠвзыскание ﾠнеустойки, ﾠвзыскание ﾠпроцентов ﾠза ﾠнезаконное ﾠпользование ﾠчужими ﾠденежными ﾠсредствами, ﾠкомпенсация ﾠморального ﾠвреда.

К ﾠубыткам ﾠотносятся ﾠрасходы, ﾠкоторые ﾠлицо, ﾠчье ﾠправо ﾠнарушено, ﾠпроизвело ﾠили ﾠдолжно ﾠбудет ﾠпроизвести ﾠдля ﾠвосстановления ﾠнарушенного ﾠправа, ﾠутрата ﾠили ﾠповреждение ﾠего ﾠимущества ﾠ(реальный ﾠущерб), ﾠа ﾠтакже ﾠнеполученные ﾠдоходы, ﾠкоторые ﾠэто ﾠлицо ﾠполучило ﾠбы ﾠпри ﾠобычных ﾠусловиях ﾠгражданского ﾠоборота, ﾠесли ﾠбы ﾠего ﾠправо ﾠне ﾠбыло ﾠнарушено ﾠ(упущенная ﾠвыгода).

По ﾠимущественному ﾠстрахованию ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору ﾠстраховая ﾠсумма ﾠносит ﾠусловный ﾠхарактер, ﾠтак ﾠкак ﾠтрудно ﾠзаранее ﾠподсчитать ﾠпредстоящий ﾠразмер ﾠожидаемых ﾠубытков, ﾠкоторые ﾠстрахователь ﾠобязан ﾠбудет ﾠвозместить ﾠсвоему ﾠконтрагенту ﾠпо ﾠосновному ﾠдоговору ﾠв ﾠбудущем. ﾠПункт ﾠ3 ﾠст. ﾠ947 ﾠГК ﾠРФ ﾠнаделяет ﾠстороны ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠгражданской ﾠответственности ﾠ(включая ﾠи ﾠстрахование ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору) ﾠправом ﾠсамим ﾠопределять ﾠразмер ﾠстраховой ﾠсуммы. ﾠОбычно ﾠэта ﾠсумма ﾠопределяется ﾠпод ﾠдевизом ﾠ"лимит ﾠответственности ﾠстраховщика". ﾠВ ﾠто ﾠже ﾠвремя ﾠдоговором ﾠстрахования ﾠответственности ﾠточный ﾠразмер ﾠстраховой ﾠсуммы ﾠможет ﾠи ﾠне ﾠустанавливаться, ﾠно ﾠвзамен ﾠэтого ﾠстраховщик ﾠобязуется ﾠвыплатить ﾠстраховое ﾠвозмещение ﾠв ﾠполном ﾠобъеме ﾠпонесенной ﾠответственности ﾠстрахователя ﾠперед ﾠсвоим ﾠконтрагентом. ﾠ

В ﾠкачестве ﾠстрахового ﾠслучая ﾠвыступает ﾠсам ﾠфакт ﾠпривлечения ﾠнедобросовестного ﾠдолжника ﾠк ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠосновного ﾠдоговора ﾠна ﾠизвестных ﾠусловиях ﾠи ﾠпо ﾠизвестным ﾠоснованиям, ﾠпредусмотренным ГК ﾠГКﾠРФ (ст.410 ГК РФ). ﾠ

В ﾠсоответствии ﾠс ﾠп. ﾠ4 ﾠст. ﾠ931 ﾠГК ﾠРФ, ﾠвыгодоприобретатель ﾠпо ﾠдоговору ﾠстрахования ﾠдоговорной ﾠответственности ﾠможет ﾠобратиться ﾠнепосредственно ﾠк ﾠстраховщику, ﾠминуя ﾠстрахователя, ﾠс ﾠтребованием ﾠо ﾠвозмещении ﾠвреда ﾠв ﾠпределах ﾠстраховой ﾠсуммы.

Кроме ﾠтого, ﾠнеобходимо ﾠотметить, ﾠчто ﾠпри ﾠосуществлении ﾠстрахования ﾠдоговорной ﾠответственности ﾠотсутствует ﾠправовой ﾠмеханизм ﾠсуброгации.

К ﾠразновидностям ﾠстрахования ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору, ﾠпредусмотренного ﾠзаконом, ﾠбесспорно, ﾠотносится ﾠстрахование ﾠответственности ﾠплательщика ﾠпо ﾠдоговору ﾠренты. ﾠОбязанность ﾠплательщика ﾠренты ﾠзастраховать ﾠв ﾠпользу ﾠполучателя ﾠренты ﾠриск ﾠответственности ﾠза ﾠнеисполнение ﾠлибо ﾠненадлежащее ﾠисполнение ﾠсвоих ﾠобязанностей ﾠперед ﾠрентополучателем ﾠявляется ﾠодним ﾠиз ﾠсущественных ﾠусловий ﾠдоговора ﾠренты.

Известно, ﾠчто ﾠпостоянная ﾠрента ﾠвыплачивается ﾠв ﾠденьгах ﾠв ﾠобусловленном ﾠдоговором ﾠразмере ﾠбессрочно. ﾠДоговором ﾠпостоянной ﾠренты ﾠможет ﾠбыть ﾠпредусмотрена ﾠвыплата ﾠренты ﾠпутем ﾠпредоставления ﾠвещей, ﾠвыполнения ﾠработ ﾠили ﾠоказания ﾠуслуг, ﾠсоответствующих ﾠпо ﾠстоимости ﾠденежной ﾠсумме ﾠренты. ﾠ

По ﾠмнению ﾠнекоторых ﾠдругих ﾠученых, ﾠстрахование ﾠриска ﾠневозврата ﾠвклада ﾠблизко ﾠк ﾠстрахованию ﾠимущества. ﾠСвой ﾠвывод ﾠони ﾠмотивируют ﾠтем, ﾠчто ﾠобязанность ﾠбанковских ﾠорганизаций ﾠвозвратить ﾠвклад ﾠгражданам-вкладчикам, ﾠкак ﾠи ﾠобязанность ﾠуплаты ﾠпроцентов ﾠпо ﾠнему, ﾠнельзя ﾠназвать ﾠответственностью. ﾠКроме ﾠтого, ﾠпо ﾠих ﾠмнению, ﾠотсутствует ﾠзакон, ﾠустанавливающий ﾠпорядок ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠбанками ﾠвозврата ﾠвкладов ﾠгражданам[34].

По ﾠнашему ﾠмнению, ﾠразрешение ﾠспора ﾠи ﾠдача ﾠокончательного ﾠответа ﾠна ﾠспорный ﾠвопрос ﾠзависит, ﾠв ﾠсвою ﾠочередь, ﾠот ﾠответа ﾠна ﾠвопрос ﾠо ﾠправовой ﾠприроде ﾠдоговора ﾠбанковского ﾠвклада. ﾠВ ﾠюридической ﾠлитературе ﾠвысказывались ﾠразличные ﾠточки ﾠзрения ﾠо ﾠтипологии ﾠдоговора ﾠбанковского ﾠ(денежного) ﾠвклада. ﾠЧасть ﾠисследователей ﾠквалифицировала ﾠего ﾠкак ﾠразновидность ﾠдоговора ﾠзайма, ﾠдругая ﾠчасть ﾠ- ﾠкак ﾠразновидность ﾠиррегулярного ﾠхранения ﾠвещей ﾠ(денег). ﾠТретья ﾠгруппа ﾠученых ﾠполагала, ﾠчто ﾠэто ﾠсовокупность ﾠэлементов ﾠуказанных ﾠдоговоров. ﾠСовременное ﾠопределение ﾠдоговора ﾠбанковского ﾠвклада ﾠне ﾠсодержит ﾠкакой-либо ﾠобязанности ﾠбанковской ﾠорганизации ﾠхранить ﾠденежные ﾠсредства ﾠвкладчика. ﾠСохранившаяся ﾠв ﾠст. ﾠ36 ﾠЗакона ﾠРФ ﾠот ﾠ2 ﾠдекабря ﾠ1990 ﾠг. ﾠ"О ﾠбанках ﾠи ﾠбанковской ﾠдеятельности" ﾠ(в ﾠред. ﾠФедерального ﾠзакона ﾠот ﾠ3 ﾠфевраля ﾠ1996 ﾠг.) ﾠссылка ﾠна ﾠхранение ﾠденежных ﾠсредств ﾠв ﾠкачестве ﾠодной ﾠиз ﾠцелей ﾠбанковского ﾠвклада ﾠимеет ﾠэкономический, ﾠа ﾠне ﾠюридический ﾠхарактер[35]. ﾠПо ﾠдоговору ﾠбанковского ﾠвклада ﾠденежные ﾠсредства ﾠнаселения ﾠпередаются ﾠбанку ﾠв ﾠсобственность ﾠпоследнего, ﾠа ﾠзапись ﾠна ﾠдепозитном ﾠсчете ﾠотражает ﾠлишь ﾠразмер ﾠденежного ﾠдолга ﾠбанка, ﾠв ﾠто ﾠвремя ﾠкак ﾠпо ﾠдоговору ﾠхранения ﾠпоклажедатель ﾠпередает ﾠимущество ﾠхранителю ﾠдля ﾠхранения. ﾠИспользование ﾠв ﾠдоговоре ﾠбанковского ﾠвклада ﾠтермина ﾠ"депозит", ﾠизвестного ﾠеще ﾠсо ﾠвремен ﾠримского ﾠправа ﾠкак ﾠдоговор ﾠхранения", ﾠявляется ﾠлишь ﾠданью ﾠистории ﾠи ﾠустоявшейся ﾠбанковской ﾠтерминологии. ﾠДенежные ﾠсредства, ﾠв ﾠотличие ﾠот ﾠиного ﾠимущества, ﾠпередаваемого ﾠна ﾠхранение, ﾠимеют ﾠсвои ﾠсущественные ﾠособенности, ﾠкоторые ﾠне ﾠмогут ﾠподтвердить ﾠфакт ﾠпередачи ﾠвкладчиком ﾠденежных ﾠсредств ﾠбанку ﾠна ﾠхранение. ﾠДенежные ﾠсредства ﾠне ﾠхранятся ﾠв ﾠбанке, ﾠа ﾠиспользуются ﾠбанком ﾠв ﾠпредусмотренном ﾠзаконом ﾠпорядке, ﾠа ﾠвкладчику ﾠ(по ﾠего ﾠтребованию ﾠили ﾠистечению ﾠсрока ﾠдоговора) ﾠвозвращаются ﾠне ﾠте ﾠже ﾠсамые ﾠденьги, ﾠа ﾠаналогичная ﾠсумма ﾠденег ﾠ(плюс ﾠпроценты ﾠза ﾠпользование ﾠденежными ﾠсредствами ﾠпо ﾠвкладу). ﾠВнесение ﾠденежных ﾠсредств ﾠпо ﾠвкладу ﾠбанку ﾠявляется ﾠоснованием ﾠдля ﾠвозникновения ﾠу ﾠвкладчика ﾠправа ﾠтребования ﾠпо ﾠповоду ﾠвыполнения ﾠдоговорных ﾠусловий ﾠо ﾠвозврате ﾠаналогичной ﾠсуммы ﾠвнесенных ﾠденежных ﾠсредств ﾠи ﾠоб ﾠуплате ﾠсоответствующих ﾠпроцентов.

В ﾠст. ﾠ38 ﾠЗакона ﾠо ﾠбанках ﾠи ﾠбанковской ﾠдеятельности ﾠпрямо ﾠуказано ﾠна ﾠто, ﾠчто ﾠсистема ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠвкладов ﾠфизических ﾠлиц ﾠв ﾠбанках ﾠсоздается ﾠдля ﾠобеспечения ﾠгарантий ﾠвозврата ﾠпривлекаемых ﾠбанками ﾠсредств ﾠграждан ﾠи ﾠкомпенсации ﾠпотери ﾠдохода ﾠпо ﾠвложенным ﾠсредствам. ﾠКроме ﾠтого, ﾠв ﾠэтой ﾠже ﾠстатье ﾠотмечено, ﾠчто ﾠучастниками ﾠсистемы ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠвкладов ﾠфизических ﾠлиц ﾠв ﾠбанках ﾠявляются ﾠорганизация, ﾠосуществляющая ﾠфункции ﾠпо ﾠобязательному ﾠстрахованию ﾠвкладов, ﾠи ﾠбанки, ﾠпривлекающие ﾠсредства ﾠграждан, ﾠа ﾠпорядок ﾠсоздания, ﾠформирования ﾠи ﾠиспользования ﾠсредств ﾠсистемы ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠвкладов ﾠфизических ﾠлиц ﾠв ﾠбанках ﾠопределяется ﾠфедеральным ﾠзаконом.

В ﾠнастоящее ﾠвремя ﾠобязательное ﾠстрахование ﾠответственности ﾠбанков ﾠпо ﾠвкладам ﾠграждан ﾠрегулируется ﾠФедеральным ﾠзаконом ﾠот ﾠ23 ﾠдекабря ﾠ2003 ﾠг. ﾠ"О ﾠстраховании ﾠвкладов ﾠфизических ﾠлиц ﾠв ﾠбанках ﾠРоссийской ﾠФедерации", ﾠкоторый ﾠустановил ﾠправовые, ﾠфинансовые ﾠи ﾠорганизационные ﾠосновы ﾠфункционирования ﾠсистемы ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠвкладов ﾠфизических ﾠлиц ﾠв ﾠбанках ﾠРоссийской ﾠФедерации, ﾠкомпетенцию, ﾠпорядок ﾠобразования ﾠи ﾠдеятельности ﾠорганизации, ﾠосуществляющей ﾠфункции ﾠпо ﾠобязательному ﾠстрахованию ﾠвкладов, ﾠпорядок ﾠвыплаты ﾠвозмещения ﾠпо ﾠвкладам, ﾠрегулирует ﾠотношения ﾠмежду ﾠбанками ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠ(страхователи), ﾠАгентством, ﾠЦентральным ﾠбанком ﾠРФ ﾠи ﾠорганами ﾠисполнительной ﾠвласти ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠв ﾠсфере ﾠотношений ﾠпо ﾠобязательному ﾠстрахованию ﾠвкладов ﾠфизических ﾠлиц ﾠ(выгодоприобретателей) ﾠв ﾠбанках.

Как ﾠизвестно, ﾠобязательное ﾠстрахование ﾠдолжно ﾠосуществляться ﾠпутем ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠлицом, ﾠна ﾠкоторое ﾠвозложена ﾠобязанность ﾠтакого ﾠстрахования ﾠ(страхователем), ﾠсо ﾠстраховщиком. ﾠОбязательное ﾠстрахование ﾠосуществляется ﾠза ﾠсчет ﾠстрахователя, ﾠза ﾠисключением ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠпассажиров, ﾠкоторое ﾠв ﾠпредусмотренных ﾠзаконом ﾠслучаях ﾠможет ﾠосуществляться ﾠза ﾠих ﾠсчет. ﾠОбъекты, ﾠподлежащие ﾠобязательному ﾠстрахованию, ﾠриски, ﾠот ﾠкоторых ﾠони ﾠдолжны ﾠбыть ﾠзастрахованы, ﾠи ﾠминимальные ﾠразмеры ﾠстраховых ﾠсумм ﾠопределяются ﾠзаконом, ﾠа ﾠв ﾠслучае, ﾠпредусмотренном ﾠп. ﾠ3 ﾠст. ﾠ935 ﾠГК, ﾠзаконом ﾠили ﾠв ﾠустановленном ﾠим ﾠпорядке. ﾠПункт ﾠ4 ﾠст. ﾠ3 ﾠЗакона ﾠо ﾠстраховании ﾠтакже ﾠпредусматривает ﾠзаключение ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠпри ﾠосуществлении ﾠобязательного ﾠстрахования, ﾠпричем ﾠфедеральный ﾠзакон ﾠо ﾠконкретном ﾠвиде ﾠобязательного ﾠстрахования ﾠдолжен ﾠсодержать, ﾠв ﾠчастности, ﾠсрок ﾠдействия ﾠтакого ﾠдоговора, ﾠобъекты ﾠстрахования, ﾠперечень ﾠстраховых ﾠслучаев, ﾠсрок ﾠи ﾠпорядок ﾠуплаты ﾠстраховых ﾠвзносов ﾠ(страховой ﾠпремии), ﾠпорядок ﾠопределения ﾠразмера ﾠстраховой ﾠвыплаты.

В ﾠсоответствии ﾠс ﾠЗаконом ﾠо ﾠстраховании ﾠвкладов ﾠстраховым ﾠслучаем ﾠпризнается ﾠотзыв ﾠ(аннулирование) ﾠу ﾠбанка ﾠлицензии ﾠБанка ﾠРоссии ﾠна ﾠосуществление ﾠбанковских ﾠопераций, ﾠа ﾠтакже ﾠвведение ﾠБанком ﾠРоссии ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠзаконодательством ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠморатория ﾠна ﾠудовлетворение ﾠтребований ﾠкредиторов ﾠбанка.

Большие ﾠтрудности ﾠв ﾠтеории ﾠстрахового ﾠправа ﾠи ﾠправоприменительной ﾠпрактике ﾠвозникают ﾠпо ﾠповоду ﾠотнесения ﾠк ﾠстрахованию ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору ﾠстрахование ﾠответственности ﾠперевозчика ﾠпо ﾠдоговору ﾠперевозки ﾠза ﾠутрату, ﾠнедостачу ﾠили ﾠповреждение ﾠ(порчу) ﾠгруза, ﾠстрахование ﾠвещей, ﾠпринятых ﾠот ﾠграждан ﾠв ﾠзалог ﾠломбардами, ﾠстрахование ﾠимущества, ﾠпереданного ﾠна ﾠхранение.

Действительно, ﾠст. ﾠ134 ﾠВоздушного ﾠКодекса ﾠРФ ﾠтребует ﾠот ﾠперевозчика ﾠстраховать ﾠсвою ﾠответственность ﾠперед ﾠгрузовладельцем ﾠили ﾠгрузоотправителем ﾠза ﾠутрату, ﾠнедостачу ﾠили ﾠповреждение ﾠ(порчу) ﾠгруза ﾠна ﾠстраховую ﾠсумму, ﾠразмер ﾠкоторой ﾠне ﾠдолжен ﾠбыть ﾠменее ﾠчем ﾠдва ﾠминимальных ﾠразмера ﾠоплаты ﾠтруда, ﾠустановленных ﾠфедеральным ﾠзаконом ﾠна ﾠмомент ﾠвыдачи ﾠгрузовой ﾠнакладной, ﾠза ﾠкаждый ﾠкилограмм ﾠгруза[36]. ﾠПункт ﾠ3 ﾠст. ﾠ358 ﾠГК ﾠРФ ﾠвозлагает ﾠна ﾠломбард ﾠобязанность ﾠстраховать ﾠв ﾠпользу ﾠзалогодателя ﾠза ﾠсвой ﾠсчет ﾠпринятые ﾠв ﾠзалог ﾠвещи, ﾠпричем ﾠв ﾠполной ﾠсумме ﾠих ﾠоценки, ﾠустанавливаемой ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠценами ﾠна ﾠвещи ﾠтакого ﾠрода ﾠи ﾠкачества, ﾠобычно ﾠустанавливаемой ﾠв ﾠторговле ﾠв ﾠмомент ﾠих ﾠпринятия ﾠв ﾠзалог. ﾠОднако, ﾠпо ﾠнашему ﾠмнению, ﾠданные ﾠотношения - обязательства ﾠв ﾠбольшей ﾠмере ﾠотносятся ﾠк ﾠстрахованию ﾠимущества, ﾠчем ﾠк ﾠстрахованию ﾠдоговорной ﾠответственности, ﾠесли ﾠречь ﾠидет ﾠо ﾠстраховании ﾠимущественных ﾠинтересов ﾠв ﾠвиде ﾠриска ﾠутраты ﾠ(гибели), ﾠнедостачи ﾠили ﾠповреждения ﾠопределенного ﾠимущества ﾠ(груза, ﾠзаложенной ﾠвещи), ﾠнежели ﾠчем ﾠо ﾠстраховании ﾠответственности. ﾠПри ﾠэтом ﾠиспользуются ﾠтакие ﾠхарактерные ﾠдля ﾠстрахования ﾠимущества ﾠтермины, ﾠкак ﾠстоимость ﾠимущества, ﾠповреждение ﾠ(утрата) ﾠимущества, ﾠстрахование ﾠв ﾠполной ﾠсумме ﾠоценки ﾠвещей, ﾠхранящихся ﾠв ﾠломбарде. ﾠВ ﾠтом ﾠже ﾠслучае, ﾠкогда ﾠв ﾠдоговоре ﾠимущественного ﾠстрахования ﾠбудут ﾠиметь ﾠместо ﾠусловия ﾠо ﾠстраховании ﾠименно ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору ﾠвоздушной ﾠперевозки ﾠили ﾠпо ﾠдоговору ﾠзалога ﾠвещей ﾠв ﾠломбарде ﾠ(ответственности ﾠза ﾠнарушение, ﾠневыполнение ﾠперевозчиком, ﾠломбардом ﾠсвоих ﾠдоговорных ﾠобязанностей ﾠпо ﾠдоговору ﾠперевозки, ﾠзалога), ﾠможно ﾠговорить ﾠо ﾠстраховании ﾠдоговорной ﾠответственности. ﾠ

Исследователи ﾠпроблем ﾠстрахового ﾠправа ﾠотносят ﾠк ﾠстрахованию ﾠответственности ﾠпо ﾠдоговору ﾠобязательное ﾠстрахование ﾠнотариусами ﾠи ﾠадвокатами ﾠсвоей ﾠответственности ﾠперед ﾠклиентами. ﾠСогласно ﾠст. ﾠ18 ﾠОснов ﾠзаконодательства ﾠо ﾠнотариате ﾠот ﾠ11 ﾠфевраля ﾠ1993 ﾠг. ﾠнотариус, ﾠзанимающийся ﾠчастной ﾠпрактикой, ﾠобязан ﾠзаключить ﾠдоговор ﾠстрахования ﾠсвоей ﾠдеятельности. ﾠНотариус ﾠне ﾠвправе ﾠвыполнять ﾠсвои ﾠобязанности ﾠбез ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠстрахования. ﾠКак ﾠотмечено ﾠв ﾠст. ﾠ8 ﾠОснов ﾠо ﾠнотариате, ﾠнотариус, ﾠзанимающийся ﾠчастной ﾠпрактикой, ﾠвправе ﾠиметь ﾠконтору, ﾠоткрывать ﾠв ﾠлюбом ﾠбанке ﾠрасчетный ﾠи ﾠдругие ﾠсчета, ﾠв ﾠтом ﾠчисле ﾠвалютный, ﾠиметь ﾠимущественные ﾠи ﾠличные ﾠнеимущественные ﾠправа ﾠи ﾠобязанности, ﾠнанимать ﾠи ﾠувольнять ﾠработников, ﾠраспоряжаться ﾠпоступившим ﾠдоходом, ﾠвыступать ﾠв ﾠсуде, ﾠарбитражном ﾠсуде ﾠот ﾠсвоего ﾠимени ﾠи ﾠсовершать ﾠдругие ﾠдействия ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠдействующим ﾠзаконодательством. ﾠВ ﾠсоответствии ﾠсо ﾠст. ﾠ16 ﾠОснов ﾠо ﾠнотариате ﾠнотариус ﾠобязан ﾠоказывать ﾠфизическим ﾠи ﾠюридическим ﾠлицам ﾠсодействие ﾠв ﾠосуществлении ﾠих ﾠправ ﾠи ﾠзащите ﾠзаконных ﾠинтересов, ﾠразъяснять ﾠим ﾠправа ﾠи ﾠобязанности, ﾠпредупреждать ﾠо ﾠпоследствиях ﾠсовершаемых ﾠнотариальных ﾠдействий, ﾠс ﾠтем, ﾠчтобы ﾠюридическая ﾠнеосведомленность ﾠне ﾠмогла ﾠбыть ﾠиспользована ﾠим ﾠво ﾠвред, ﾠобязан ﾠхранить ﾠв ﾠтайне ﾠсведения, ﾠкоторые ﾠстали ﾠему ﾠизвестны ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠосуществлением ﾠего ﾠпрофессиональной ﾠдеятельности.

Нотариус, ﾠзанимающийся ﾠчастной ﾠпрактикой, ﾠумышленно ﾠразгласивший ﾠсведения ﾠо ﾠсовершенном ﾠнотариальном ﾠдействии ﾠили ﾠсовершивший ﾠнотариальное ﾠдействие, ﾠпротиворечащее ﾠзаконодательству ﾠРоссийской ﾠФедерации, ﾠобязан ﾠпо ﾠрешению ﾠсуда ﾠвозместить ﾠпричиненный ﾠвследствие ﾠэтого ﾠущерб. ﾠ

В ﾠюридической ﾠлитературе ﾠобоснованно ﾠпредлагается ﾠповысить ﾠминимальный ﾠуровень ﾠстрахования ﾠнотариусов, ﾠввести ﾠколлективную ﾠответственность ﾠнотариусов ﾠпутем ﾠстрахования ﾠих ﾠответственности ﾠнотариальными ﾠпалатами, ﾠв ﾠполной ﾠмере ﾠиспользовать ﾠположительный ﾠзарубежный ﾠопыт ﾠв ﾠсфере ﾠстрахования ﾠпрофессиональной ﾠответственности.

Характеризуя ﾠпрофессиональную ﾠответственность ﾠадвоката, ﾠнеобходимо ﾠзаметить, ﾠчто ﾠадвокат ﾠоказывает ﾠюридические ﾠ(правовые, ﾠконсультационные) ﾠуслуги ﾠсвоему ﾠклиенту ﾠна ﾠоснове ﾠгражданско-правового ﾠдоговора ﾠоб ﾠоказании ﾠвозмездных ﾠуслуг. ﾠОб ﾠэтом ﾠговорится ﾠв ﾠст. ﾠ25 ﾠЗакона ﾠоб ﾠадвокатуре[37]. ﾠА ﾠвот ﾠвыступление ﾠадвоката ﾠв ﾠкачестве ﾠпредставителя ﾠдоверителя ﾠв ﾠконституционном, ﾠгражданском, ﾠадминистративном ﾠсудопроизводстве, ﾠв ﾠкачестве ﾠпредставителя ﾠили ﾠзащитника ﾠдоверителя ﾠв ﾠуголовном ﾠсудопроизводстве ﾠи ﾠсудопроизводстве ﾠпо ﾠделам ﾠоб ﾠадминистративных ﾠправонарушениях, ﾠв ﾠкачестве ﾠпредставителя ﾠдоверителя ﾠв ﾠорганах ﾠгосударственной ﾠвласти, ﾠорганах ﾠместного ﾠсамоуправления, ﾠв ﾠотношениях ﾠс ﾠфизическими ﾠлицами ﾠпроисходит ﾠна ﾠоснове ﾠгражданско-правового ﾠдоговора ﾠпоручения.

Заявляя ﾠтребование ﾠо ﾠвозмещении ﾠубытков ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠнарушением ﾠадвокатом ﾠусловий ﾠдоговора ﾠоб ﾠоказании ﾠюридической ﾠпомощи, ﾠдоверитель ﾠдолжен ﾠдоказать ﾠфакт ﾠнарушения ﾠдействиями ﾠ(бездействием) ﾠконкретного ﾠобязательства ﾠадвоката ﾠпо ﾠдоговору, ﾠналичие ﾠу ﾠдоверителя ﾠубытков ﾠс ﾠобоснованием ﾠих ﾠразмеров, ﾠпрямую ﾠпричинную ﾠсвязь ﾠвозникновения ﾠубытков ﾠс ﾠнарушением ﾠадвокатом ﾠсвоих ﾠобязанностей. ﾠАдвокат, ﾠзастраховавший ﾠсвою ﾠпрофессиональную ﾠответственность ﾠв ﾠпользу ﾠдоверителя, ﾠвозмещает ﾠразницу ﾠмежду ﾠстраховым ﾠвозмещением ﾠи ﾠподлежащим ﾠвозмещению ﾠразмером ﾠущерба. ﾠКаждый ﾠадвокат ﾠотчисляет ﾠза ﾠсчет ﾠполучаемого ﾠвознаграждения ﾠденежные ﾠсредства, ﾠпредназначенные ﾠдля ﾠстрахования ﾠпрофессиональной ﾠответственности.

Согласно ﾠст. ﾠ17 ﾠЗакона ﾠоб ﾠоценочной ﾠдеятельности ﾠстрахование ﾠгражданской ﾠответственности ﾠоценщиков ﾠявляется ﾠусловием, ﾠобеспечивающим ﾠзащиту ﾠправ ﾠпотребителей ﾠуслуг ﾠоценщиков. ﾠОценщик ﾠне ﾠвправе ﾠзаниматься ﾠоценочной ﾠдеятельностью ﾠбез ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠстрахования. ﾠНаличие ﾠстрахового ﾠполиса ﾠявляется ﾠобязательным ﾠусловием ﾠдля ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠоб ﾠоценке ﾠобъекта ﾠоценки. ﾠСтрахование ﾠгражданской ﾠответственности ﾠоценщиков ﾠможет ﾠосуществляться ﾠв ﾠформе ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠпо ﾠконкретному ﾠвиду ﾠоценочной ﾠдеятельности ﾠлибо ﾠпо ﾠконкретному ﾠдоговору ﾠоб ﾠоценке ﾠобъекта ﾠоценки. ﾠСтраховым ﾠслучаем ﾠпри ﾠтаком ﾠстраховании ﾠявляется ﾠпричинение ﾠубытков ﾠтретьим ﾠлицам ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠосуществлением ﾠоценщиком ﾠсвоей ﾠдеятельности, ﾠустановленное ﾠвступившим ﾠв ﾠзаконную ﾠсилу ﾠрешением ﾠсуда.

Таможенный ﾠперевозчик ﾠосуществляет ﾠперевозку ﾠтоваров, ﾠнаходящихся ﾠпод ﾠтаможенным ﾠконтролем, ﾠв ﾠслучаях ﾠи ﾠна ﾠусловиях, ﾠпредусмотренных ﾠТаможенным ﾠкодексом ﾠРФ. ﾠТаковым ﾠявляется ﾠроссийское ﾠюридическое ﾠлицо, ﾠвключенное ﾠв ﾠреестр ﾠтаможенных ﾠперевозчиков. ﾠЕго ﾠотношения ﾠс ﾠотправителем ﾠтоваров ﾠи ﾠэкспедиторами ﾠстроятся ﾠна ﾠдоговорной ﾠоснове.[38] ﾠВключение ﾠтаможенного ﾠперевозчика ﾠв ﾠреестр ﾠвозможно ﾠлишь ﾠпри ﾠналичии ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠриска ﾠсвоей ﾠгражданской ﾠответственности, ﾠкоторая ﾠнаступает ﾠвследствие ﾠпричинения ﾠвреда ﾠтовару, ﾠвверенному ﾠперевозчику ﾠпо ﾠдоговору ﾠперевозки, ﾠили ﾠпо ﾠпричине ﾠнарушения ﾠобязательств, ﾠвозникающих ﾠиз ﾠдоговора. ﾠ

При ﾠпроведении ﾠобязательного ﾠаудита ﾠаудиторская ﾠорганизация ﾠобязана ﾠстраховать ﾠриск ﾠсвоей ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора. ﾠИзвестно, ﾠчто ﾠаудиторские ﾠорганизации ﾠ(аудиторы) ﾠоказывают ﾠаудиторские ﾠуслуги ﾠв ﾠрамках ﾠгражданско-правового ﾠдоговора ﾠпо ﾠоказанию ﾠвозмездной ﾠаудиторской ﾠуслуги ﾠи ﾠмогут ﾠнарушить ﾠсоответствующие ﾠдоговорные ﾠусловия, ﾠухудшая ﾠтем ﾠсамым ﾠимущественные ﾠправа ﾠсвоего ﾠконтрагента. ﾠ

К ﾠстрахованию ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора ﾠможно ﾠотнести ﾠи ﾠнекоторые ﾠвиды ﾠморского ﾠстрахования. ﾠСогласно ﾠст. ﾠ249 ﾠКодекса ﾠторгового ﾠмореплавания ﾠобъектом ﾠморского ﾠстрахования ﾠможет ﾠбыть ﾠвсякий ﾠимущественный ﾠинтерес, ﾠсвязанный ﾠс ﾠторговым ﾠмореплаванием. ﾠИменно ﾠриск ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора ﾠи ﾠявляется ﾠтаким ﾠимущественным ﾠинтересом. ﾠК ﾠчислу ﾠтаких ﾠрисков ﾠотносится, ﾠв ﾠчастности, ﾠупоминаемый ﾠКодексом ﾠриск ﾠответственности ﾠсудовладельца ﾠза ﾠнарушение ﾠдоговора.

Исследовав ﾠразличные ﾠтрактовки ﾠпонятия ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠмножества ﾠавторов ﾠможно ﾠпридти ﾠк ﾠвыводу ﾠо ﾠтом, ﾠчто ﾠ ﾠдоговор ﾠстрахования ﾠпредставляет ﾠсобой ﾠсоглашение, ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠкоторым ﾠодна ﾠсторона ﾠ(страховщик) ﾠобязуется ﾠза ﾠустановленную ﾠплату ﾠ(страховую ﾠпремию) ﾠпредоставить ﾠстраховую ﾠзащиту ﾠдругой ﾠстороне ﾠ- ﾠстрахователю ﾠили ﾠпредусмотренному ﾠдоговором ﾠтретьему ﾠлицу ﾠ- ﾠзастрахованному.

ﾠ ﾠ ﾠ2.2. ﾠФормы ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠгражданско-правовой ﾠответственности

Для ﾠвыявления ﾠи ﾠизучения ﾠформ ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠследует ﾠобратить ﾠвнимание ﾠна ﾠто, ﾠчто ﾠдля ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠнеобходимо ﾠсогласовать ﾠвсе ﾠего ﾠсущественные ﾠусловия ﾠв ﾠтребуемой ﾠв ﾠподлежащих ﾠслучаях ﾠформе. ﾠПоскольку ﾠдоговор ﾠявляется ﾠодним ﾠиз ﾠвидов ﾠсделок, ﾠк ﾠего ﾠформе ﾠприменяются ﾠобщие ﾠправила ﾠо ﾠформе ﾠсделок. ﾠВ ﾠсоответ­ствии ﾠс ﾠп. ﾠ1 ﾠст. ﾠ434 ﾠГК ﾠРФ ﾠдоговор ﾠможет ﾠбыть ﾠзаключен ﾠв ﾠлюбой ﾠформе, ﾠпредусмотренной ﾠдля ﾠсовершения ﾠсделок, ﾠесли ﾠзаконом ﾠдля ﾠдоговоров ﾠданного ﾠвида ﾠне ﾠустановлена ﾠопределенная ﾠформа[39]. ﾠЕсли ﾠстороны ﾠдоговорились ﾠзаключить ﾠдоговор ﾠв ﾠопределенной ﾠформе, ﾠон ﾠсчитается ﾠзаключенным ﾠпосле ﾠпридания ﾠему ﾠустановленной ﾠформы, ﾠхотя ﾠбы ﾠзаконом ﾠдля ﾠдоговоров ﾠданного ﾠвида ﾠтакая ﾠформа ﾠне ﾠтребовалась.

Если ﾠсогласно ﾠзаконодательству ﾠили ﾠсоглашению ﾠсторон ﾠдоговор ﾠдолжен ﾠбыть ﾠзаключен ﾠв ﾠписьменной ﾠформе, ﾠон ﾠможет ﾠбыть ﾠзаключен ﾠпутем ﾠсоставления ﾠодного ﾠдокумента, ﾠподписанного ﾠсторонами, ﾠа ﾠтакже ﾠпутем ﾠобмена ﾠдокументами ﾠпосредством ﾠпочтовой, ﾠтелеграфной, ﾠтеле­тайпной, ﾠтелефонной, ﾠэлектронной ﾠили ﾠиной ﾠсвязи, ﾠпозволяющей ﾠдостоверно ﾠустановить, ﾠчто ﾠдокумент ﾠисходит ﾠот ﾠстороны ﾠпо ﾠдоговору. ﾠВ ﾠотношениях ﾠмежду ﾠгражданами ﾠи ﾠюридическими ﾠлицами ﾠнередко ﾠприменяются ﾠтиповые ﾠбланки, ﾠна ﾠкоторых ﾠоформляется ﾠписьменный ﾠдоговор. ﾠТакие ﾠтиповые ﾠбланки ﾠпозволяют ﾠболее ﾠоперативно ﾠи ﾠпра­вильно ﾠоформить ﾠписьменный ﾠдоговор. ﾠОтступления ﾠот ﾠустановленной ﾠтиповыми ﾠбланками ﾠпоследовательности ﾠрасположения ﾠвнутренних ﾠреквизитов ﾠдоговора ﾠне ﾠвлияют ﾠна ﾠдействительность ﾠзаключенного ﾠдоговора, ﾠесли ﾠв ﾠэтом ﾠписьменном ﾠдокументе ﾠсогласованы ﾠвсе ﾠего ﾠсущественные ﾠусловия[40].

Форма ﾠдоговора ﾠпризвана ﾠзакреплять ﾠи ﾠправильно ﾠотражать ﾠсогла­сованное ﾠволеизъявление ﾠего ﾠсторон. ﾠОднако ﾠв ﾠдействительности ﾠэто ﾠпроисходит, ﾠк ﾠсожалению, ﾠдалеко ﾠне ﾠвсегда. ﾠСлучается, ﾠчто ﾠсодержание ﾠдоговора ﾠвызывает ﾠнеоднозначное ﾠего ﾠтолкование ﾠи ﾠпорождает ﾠспоры ﾠмежду ﾠего ﾠучастниками. ﾠОбусловлено ﾠэто ﾠтем, ﾠчто ﾠтекст ﾠдоговора ﾠи ﾠего ﾠвнутренние ﾠреквизиты ﾠопределяются ﾠучастниками ﾠдоговора, ﾠзачастую ﾠне ﾠискушенными ﾠв ﾠтонкостях ﾠгражданского ﾠправа ﾠи ﾠне ﾠвладеющими ﾠв ﾠполной ﾠмере ﾠего ﾠтерминологией.

Договор, ﾠзаключенный ﾠисполнителем, ﾠне ﾠимеющим ﾠнеобходимой ﾠлицензии, ﾠможет ﾠбыть ﾠпризнан ﾠсудом ﾠнедействительным.

Заказчик ﾠобязан ﾠоплатить ﾠоказанные ﾠему ﾠуслуги ﾠв ﾠсроки ﾠи ﾠв ﾠпорядке, ﾠкоторые ﾠуказаны ﾠв ﾠдоговоре. ﾠВ ﾠслучае ﾠневозможности ﾠисполнения ﾠдоговора, ﾠвозникшей ﾠпо ﾠвине ﾠзаказчика, ﾠуслуги ﾠподлежат ﾠоплате ﾠв ﾠполном ﾠобъеме ﾠ(если ﾠиное ﾠне ﾠпредусмотрено ﾠзаконом ﾠили ﾠдоговором ﾠстрахования). ﾠЕсли ﾠневозможность ﾠисполнения ﾠвозникла ﾠпо ﾠобстоятельствам, ﾠза ﾠкоторые ﾠни ﾠодна ﾠиз ﾠсторон ﾠне ﾠотвечает, ﾠзаказчик ﾠобязан ﾠвозместить ﾠисполнителю ﾠфактически ﾠпонесенные ﾠим ﾠрасходы.

Обязательство ﾠпо ﾠстрахованию ﾠвозникает ﾠпутем ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠили ﾠоформления ﾠобязательного ﾠстрахования. ﾠДля ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠкак ﾠимущественного, ﾠтак ﾠи ﾠличного ﾠстрахования ﾠстрахователь ﾠпредоставляет ﾠстраховщику ﾠписьменное ﾠзаявление ﾠпо ﾠустановленной ﾠформе ﾠлибо ﾠиным ﾠдоступным ﾠспособом ﾠзаявляет ﾠо ﾠсвоем ﾠнамерении ﾠзаключить ﾠдоговор ﾠстрахования. ﾠЗакон ﾠо ﾠстраховании ﾠне ﾠустанавливает ﾠдля ﾠакцепта ﾠстраховщика ﾠобязательной ﾠписьменной ﾠформы, ﾠно ﾠобязывает ﾠего ﾠознакомить ﾠстрахователя ﾠс ﾠправилами ﾠстрахования.

Гражданское ﾠзаконодательство ﾠпредусматривает ﾠоформление ﾠлюбого ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠв ﾠписьменной ﾠформе, ﾠа ﾠст. ﾠ16 ﾠЗакона ﾠо ﾠстраховании ﾠустанавливает ﾠлишь ﾠвозможность ﾠудостоверения ﾠфакта ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠпередаваемым ﾠстраховщиком ﾠстрахователю ﾠстраховым ﾠсвидетельством ﾠ(полисом, ﾠсертификатом) ﾠс ﾠприложением ﾠПравил ﾠстрахования. ﾠЗакон ﾠо ﾠстраховании ﾠпредусматривает ﾠреквизиты ﾠназванных ﾠдокументов, ﾠотнося ﾠк ﾠним ﾠтакие ﾠданные, ﾠкак ﾠнаименование ﾠдокумента; ﾠнаименование, ﾠюридический ﾠадрес ﾠи ﾠбанковские ﾠреквизиты ﾠстраховщика; ﾠфамилию, ﾠимя, ﾠотчество ﾠили ﾠнаименование ﾠстрахователя ﾠи ﾠего ﾠадрес; ﾠуказание ﾠобъекта ﾠстрахования; ﾠразмер ﾠстраховой ﾠсуммы; ﾠуказание ﾠстрахового ﾠриска; ﾠразмер ﾠстрахового ﾠвзноса; ﾠсроки ﾠи ﾠпорядок ﾠего ﾠвнесения; ﾠсрок ﾠдействия ﾠдоговора; ﾠпорядок ﾠизменения ﾠи ﾠпрекращения ﾠдоговора; ﾠподписи ﾠсторон. ﾠПо ﾠсоглашению ﾠсторон ﾠв ﾠэти ﾠдокументы ﾠмогут ﾠбыть ﾠвключены ﾠдругие ﾠусловия, ﾠв ﾠтом ﾠчисле, ﾠкак ﾠпрямо ﾠуказано ﾠв ﾠЗаконе ﾠо ﾠстраховании, ﾠдополняющие ﾠПравила ﾠили ﾠсоздающие ﾠисключения ﾠиз ﾠних.

В ﾠобязательстве ﾠпо ﾠстрахованию ﾠвсегда ﾠучаствуют ﾠдве ﾠстороны: ﾠстрахователь ﾠи ﾠстраховщик.

Проанализировав ﾠформы ﾠзаключения ﾠдоговора ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠможно ﾠпридти ﾠ ﾠвыводу ﾠо ﾠтом, ﾠчто ﾠстрахование ﾠосуществляется ﾠна ﾠосновании ﾠдоговоров ﾠимущественного ﾠили ﾠличного ﾠстрахования, ﾠзаключаемых ﾠгражданином ﾠили ﾠюридическим ﾠлицом ﾠсо ﾠстраховой ﾠорганизацией[41]. ﾠПо ﾠдоговору ﾠимущественного ﾠстрахования ﾠодна ﾠсторона ﾠобязуется ﾠза ﾠобусловленную ﾠдоговором ﾠплату ﾠ(страховую ﾠпремию) ﾠпри ﾠнаступлении ﾠпредусмотренного ﾠв ﾠдоговоре ﾠсобытия ﾠвозместить ﾠдругой ﾠстороне ﾠили ﾠиному ﾠлицу, ﾠв ﾠпользу ﾠкоторого ﾠзаключен ﾠдоговор, ﾠпричиненные ﾠвследствие ﾠэтого ﾠсобытия ﾠубытки ﾠв ﾠзастрахованном ﾠимуществе ﾠлибо ﾠубытки ﾠв ﾠсвязи ﾠс ﾠиными ﾠимущественными ﾠинтересами ﾠстрахователя ﾠв ﾠпределах ﾠопределенной ﾠдоговором ﾠсуммы.