Ответственность ﾠсторон ﾠза ﾠнеисполнение ﾠлибо ﾠненадлежащее ﾠисполнение ﾠдоговора ﾠстрахования

С ﾠцелью ﾠобъективного ﾠисследования ﾠответственности ﾠсторон ﾠза ﾠнеисполнение ﾠлибо ﾠненадлежащее ﾠисполнение ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠследует ﾠобратить ﾠвнимание ﾠна ﾠпричины ﾠи ﾠпоследствия ﾠвозникновения ﾠответственности, ﾠтак ﾠкак ﾠответственность ﾠсторон ﾠв ﾠобязательстве ﾠпо ﾠстрахованию ﾠнаступает ﾠв ﾠслучае ﾠнеисполнения ﾠили ﾠненадлежащего ﾠисполнения ﾠими ﾠустановленных ﾠзаконодательством ﾠили ﾠдоговором ﾠобязанностей.

Ответственность ﾠстраховщика ﾠвозникает ﾠпри ﾠнарушении ﾠим ﾠсвоих ﾠобязанностей ﾠперед ﾠстрахователем ﾠ(выгодоприобретателем). ﾠОднако ﾠответственностью ﾠстраховщика ﾠнередко ﾠименуют ﾠи ﾠсаму ﾠобязанность ﾠпо ﾠстраховой ﾠвыплате. ﾠ

Конкретные ﾠформы ﾠответственности ﾠстраховщика ﾠпредусматриваются ﾠв ﾠзаконодательстве, ﾠрегулирующем ﾠотдельные ﾠвиды ﾠстрахования, ﾠустанавливаются ﾠв ﾠправилах ﾠстрахования ﾠлибо ﾠопределяются ﾠв ﾠусловиях ﾠтого ﾠили ﾠиного ﾠдоговора ﾠстрахования. ﾠТак, ﾠФедеральный ﾠзакон ﾠот ﾠ28 ﾠмарта ﾠ1998 ﾠг. ﾠ"Об ﾠобязательном ﾠгосударственном ﾠстраховании ﾠжизни ﾠи ﾠздоровья ﾠвоеннослужащих, ﾠграждан, ﾠпризванных ﾠна ﾠвоенные ﾠсборы, ﾠлиц ﾠрядового ﾠи ﾠначальствующего ﾠсостава ﾠорганов ﾠвнутренних ﾠдел ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠи ﾠсотрудников ﾠфедеральных ﾠорганов ﾠналоговой ﾠполиции" ﾠпредусматривает ﾠштраф ﾠв ﾠразмере ﾠ1 ﾠпроцента ﾠстраховой ﾠсуммы ﾠза ﾠкаждый ﾠдень ﾠпросрочки ﾠв ﾠслучае ﾠнеобоснованной ﾠзадержки ﾠстраховщиком ﾠвыплаты ﾠстраховых ﾠсумм ﾠзастрахованному ﾠлицу ﾠ(выгодоприобретателю)[44].

Ответственность ﾠстрахователя ﾠ(выгодоприобретателя, ﾠзастрахованного ﾠлица) ﾠвыражается ﾠв ﾠнеполучении ﾠполностью ﾠили ﾠчастично ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠ(страховой ﾠсуммы). ﾠРешение ﾠоб ﾠотказе ﾠв ﾠпредоставлении ﾠстраховой ﾠвыплаты ﾠпринимается ﾠстраховщиком ﾠи ﾠсообщается ﾠв ﾠустановленный ﾠсрок ﾠстрахователю ﾠ(выгодоприобретателю, ﾠзастрахованному ﾠлицу) ﾠв ﾠписьменной ﾠформе ﾠс ﾠобязательным ﾠмотивированным ﾠобоснованием ﾠпричин ﾠотказа. ﾠОснования ﾠотказа ﾠстраховщика ﾠпроизвести ﾠстраховую ﾠвыплату ﾠкак ﾠпредусмотрены ﾠнепосредственно ﾠв ﾠгл. ﾠ48 ﾠГК ﾠ(ст. ﾠ961, ﾠ963, ﾠ964), ﾠтак ﾠи ﾠмогут ﾠбыть ﾠустановлены ﾠспециальным ﾠзаконодательством, ﾠа ﾠтакже ﾠзакреплены ﾠв ﾠконкретном ﾠдоговоре ﾠстрахования.

ГК ﾠРФ ﾠвозлагает ﾠна ﾠстрахователя ﾠответственность ﾠв ﾠвиде ﾠвозмещения ﾠубытков, ﾠпричиненных ﾠстраховщику, ﾠв ﾠслучаях:

- ﾠпризнания ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠнедействительным ﾠпо ﾠпричине ﾠзавышения ﾠстраховой ﾠсуммы ﾠв ﾠрезультате ﾠобмана ﾠстрахователя;

- ﾠрасторжения ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠввиду ﾠнеисполнения ﾠстрахователем ﾠв ﾠпериод ﾠдействия ﾠдоговора ﾠобязанности ﾠпо ﾠнезамедлительному ﾠуведомлению ﾠстраховщика ﾠоб ﾠобстоятельствах, ﾠвлекущих ﾠувеличение ﾠстрахового ﾠриска.

При ﾠосвещении ﾠвопроса ﾠо ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠсторон ﾠза ﾠнеисполнение ﾠвзятых ﾠна ﾠсебя ﾠдоговорных ﾠобязательств ﾠв ﾠсфере ﾠимущественного ﾠстрахования, ﾠнеобходимо ﾠподчеркнуть, ﾠчто ﾠответственность ﾠсторон ﾠпо ﾠдоговору ﾠимущественного ﾠстрахования ﾠреализуется ﾠв ﾠполном ﾠсоответствии ﾠс ﾠнормами ﾠгл. ﾠ25 ﾠГК ﾠРФ ﾠоб ﾠответственности ﾠза ﾠнарушение ﾠобязательств, ﾠи ﾠможет ﾠпроявляться ﾠв ﾠформах ﾠвозмещения ﾠубытков, ﾠвзыскания ﾠнеустойки, ﾠпроцентов ﾠза ﾠпользование ﾠчужими ﾠденежными ﾠсредствами, ﾠкомпенсации ﾠморального ﾠвреда. ﾠНе ﾠследует ﾠсмешивать ﾠвозмещение ﾠубытков ﾠкак ﾠспособа ﾠзащиты ﾠнарушенных ﾠгражданских ﾠправ, ﾠкак ﾠформы ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠсторон ﾠза ﾠнеисполнение ﾠдоговорных ﾠобязательств ﾠс ﾠвыплатой ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠза ﾠвозникшие ﾠу ﾠстрахователя ﾠубытки, ﾠявляющиеся ﾠобъектами ﾠстрахования. ﾠК ﾠпервой ﾠгруппе ﾠубытков ﾠможно ﾠотнести, ﾠнапример, ﾠрасходы, ﾠпонесенные ﾠстрахователем ﾠдля ﾠпроизводства ﾠоценки ﾠ(экспертизы) ﾠпо ﾠопределению ﾠразмера ﾠпричиненного ﾠущерба ﾠимуществу ﾠстрахователя, ﾠесли ﾠстраховщик ﾠотказывается ﾠплатить ﾠстрахователю ﾠстраховое ﾠвозмещение ﾠили ﾠесли ﾠсам ﾠстрахователь ﾠне ﾠсогласен ﾠс ﾠсуммой ﾠначисленного ﾠстрахового ﾠвозмещения.

Страховое ﾠзаконодательство ﾠне ﾠсодержит ﾠзаконной ﾠнеустойки ﾠкак ﾠформы ﾠответственности ﾠсторон ﾠза ﾠнарушение ﾠусловий ﾠдоговора ﾠимущественного ﾠстрахования, ﾠоднако ﾠстороны ﾠмогут ﾠнормы ﾠо ﾠсвоей ﾠответственности ﾠв ﾠвиде ﾠдоговорной ﾠнеустойки ﾠв ﾠсамом ﾠдоговоре.

Возложенное ﾠна ﾠстраховщика ﾠобязательство ﾠвыплатить ﾠстраховое ﾠвозмещение ﾠотносится ﾠк ﾠчислу ﾠденежных ﾠобязательств, ﾠчто ﾠпозволяет ﾠстрахователю ﾠпросить ﾠу ﾠсуда ﾠвзыскания ﾠс ﾠненадлежащего ﾠстрахователя ﾠпроцентов ﾠза ﾠнесвоевременную ﾠвыплату ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠна ﾠоснове ﾠст. ﾠ395 ﾠГК ﾠРФ. ﾠТакое ﾠже ﾠправо ﾠвозникает ﾠв ﾠсвою ﾠочередь ﾠу ﾠстраховщика ﾠпри ﾠнесвоевременной ﾠуплате ﾠстраховых ﾠвзносов ﾠстрахователем. ﾠДействительно, ﾠстраховые ﾠправоотношения ﾠявляются ﾠразновидностью ﾠтоварно-денежных ﾠотношений: ﾠстрахователь ﾠвыплачивает ﾠстраховщику ﾠстраховую ﾠпремию ﾠкак ﾠплату ﾠза ﾠстраховую ﾠзащиту, ﾠза ﾠоказание ﾠстраховой ﾠуслуги, ﾠа ﾠстраховщик, ﾠв ﾠсвою ﾠочередь, ﾠоказывает ﾠстрахователю ﾠуслугу ﾠв ﾠвиде ﾠвыплаты ﾠпоследнему ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠв ﾠденежном ﾠвиде ﾠпри ﾠнаступлении ﾠсоответствующего ﾠстрахового ﾠслучая. ﾠСогласно ﾠп. ﾠ3 ﾠст. ﾠ10 ﾠЗакона ﾠоб ﾠорганизации ﾠстрахового ﾠдела ﾠв ﾠРоссийской ﾠФедерации ﾠстраховая ﾠвыплата ﾠ- ﾠэто ﾠденежная ﾠсумма, ﾠустановленная ﾠзаконом ﾠ(договором), ﾠвыплачиваемая ﾠстраховщиком ﾠстрахователю ﾠ(выгодоприобретателю). ﾠПравда, ﾠдоговором ﾠстрахования ﾠможет ﾠбыть ﾠпредусмотрена ﾠзамена ﾠденежной ﾠвыплаты ﾠпредоставлением ﾠстраховщиком ﾠиного ﾠимущества, ﾠоказанием ﾠуслуг ﾠпо ﾠвосстановлению ﾠповрежденного ﾠимущества ﾠсилами ﾠстраховщика, ﾠно ﾠэто ﾠисключение ﾠне ﾠопровергает ﾠобщий ﾠпринцип ﾠвозмездности, ﾠэквивалентности, ﾠденежности ﾠстраховых ﾠобязательств.

Согласно ﾠст. ﾠ963 ﾠГК ﾠРФ ﾠстраховщик ﾠосвобождается ﾠот ﾠвыплаты ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠили ﾠстраховой ﾠсуммы, ﾠесли ﾠстраховой ﾠслучай ﾠнаступил ﾠвследствие ﾠумысла ﾠстрахователя, ﾠвыгодоприобретателя ﾠили ﾠзастрахованного ﾠлица. ﾠЗаконом ﾠмогут ﾠбыть ﾠпредусмотрены ﾠслучаи ﾠосвобождения ﾠстраховщика ﾠот ﾠвыплаты ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠпо ﾠдоговорам ﾠимущественного ﾠстрахования ﾠпри ﾠнаступлении ﾠстрахового ﾠслучая ﾠвследствие ﾠгрубой ﾠнеосторожности ﾠстрахователя ﾠили ﾠвыгодоприобретателя. ﾠСтраховщик ﾠне ﾠосвобождается ﾠот ﾠвыплаты ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠпо ﾠдоговору ﾠстрахования ﾠгражданской ﾠответственности ﾠза ﾠпричинение ﾠвреда ﾠжизни ﾠили ﾠздоровью, ﾠесли ﾠвред ﾠпричинен ﾠпо ﾠвине ﾠответственного ﾠза ﾠнего ﾠлица.

Иски ﾠпо ﾠтребованиям, ﾠвытекающим ﾠиз ﾠдоговоров ﾠимущественного ﾠстрахования, ﾠмогут ﾠбыть ﾠпредъявлены ﾠв ﾠтечение ﾠдвух ﾠлет. ﾠСрок ﾠисковой ﾠдавности ﾠначинает ﾠисчисляться ﾠс ﾠмомента ﾠнарушения ﾠправа. ﾠ

К ﾠпримеру, ﾠобязанность ﾠстраховщика ﾠпо ﾠвыплате ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠдолжна ﾠбыть ﾠисполнена ﾠв ﾠсрок, ﾠустановленный ﾠдоговором ﾠстрахования ﾠили ﾠзаконом, ﾠа ﾠпри ﾠотсутствии ﾠуказания ﾠна ﾠсрок ﾠисполнения ﾠобязательства ﾠв ﾠдоговоре ﾠили ﾠв ﾠзаконе ﾠ- ﾠв ﾠразумный ﾠсрок ﾠсо ﾠдня ﾠнаступления ﾠстрахового ﾠслучая. ﾠПоэтому ﾠдатой, ﾠс ﾠкоторой ﾠначинается ﾠисчисление ﾠсрока ﾠисковой ﾠдавности ﾠпо ﾠданной ﾠкатегории ﾠспоров, ﾠдолжен ﾠсчитаться ﾠпервый ﾠдень ﾠпросрочки ﾠстраховщика ﾠпо ﾠвыплате ﾠстрахового ﾠвозмещения. ﾠСледует ﾠиметь ﾠв ﾠвиду, ﾠчто ﾠсрок ﾠисковой ﾠдавности ﾠпри ﾠпричинении ﾠвреда ﾠначинает ﾠтечь ﾠс ﾠмомента ﾠпричинения ﾠвреда, ﾠпоскольку ﾠсамо ﾠпричинение ﾠвреда ﾠимуществу ﾠили ﾠличности ﾠпотерпевшего ﾠи ﾠесть ﾠнарушение ﾠправа ﾠпотерпевшего. ﾠПеремена ﾠлиц ﾠв ﾠобязательстве ﾠне ﾠвлечет ﾠизменения ﾠсрока ﾠисковой ﾠдавности ﾠи ﾠпорядок ﾠего ﾠисчисления. ﾠПоэтому ﾠне ﾠвлечет ﾠизменения ﾠсрока ﾠисковой ﾠдавности ﾠи ﾠпереход ﾠк ﾠстраховщику ﾠв ﾠпорядке ﾠсуброгации ﾠправа ﾠна ﾠвозврат ﾠстрахового ﾠвозмещения ﾠза ﾠсчет ﾠвиновного ﾠв ﾠпричинении ﾠущерба ﾠлица.

Подытожив ﾠвышесказанное ﾠможно ﾠсделать ﾠследующие ﾠвыводы, ﾠа ﾠименно ﾠвзыскание ﾠнеустойки ﾠи ﾠвозмещение ﾠубытков ﾠ- ﾠтрадиционные ﾠформы ﾠгражданско-правовой ﾠответственности, ﾠприменяемые ﾠк ﾠправонарушителю ﾠза ﾠнеисполнение ﾠобязательств ﾠпо ﾠстрахованию. ﾠВместе ﾠс ﾠтем ﾠстраховым ﾠзаконодательством ﾠспециально ﾠоговариваются ﾠотдельные ﾠслучаи, ﾠкогда ﾠта ﾠили ﾠиная ﾠсторона ﾠнесет ﾠответственность ﾠв ﾠформе ﾠвозмещения ﾠубытков. ﾠТак, ﾠв ﾠсоответствии ﾠс ﾠп. ﾠ3 ﾠст. ﾠ959 ﾠГК ﾠРФ ﾠпри ﾠнеисполнении ﾠстрахователем ﾠлибо ﾠвыгодоприобретателем ﾠобязанности, ﾠстраховщик ﾠвправе ﾠпотребовать ﾠрасторжения ﾠдоговора ﾠстрахования ﾠи ﾠвозмещения ﾠубытков, ﾠпричиненных ﾠрасторжением ﾠдоговора. ﾠЗдесь ﾠприменение ﾠвозмещения ﾠубытков ﾠкак ﾠуниверсальной ﾠмеры ﾠгражданско-правовой ﾠответственности ﾠнеобходимо ﾠрассматривать ﾠв ﾠкачестве ﾠчастного ﾠслучая ﾠпоследствий ﾠизменения ﾠи ﾠрасторжения ﾠдоговора. ﾠ