Главная Обратная связь Дисциплины:
Архитектура (936)
|
Кредит. Его сущность. Источники. Формы. Роль кредита в рыночной экономике
Кредитная система – это совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства в соотвктствии с принципами кредитования. Кредитная система состоит из: - банковской системы; - специализированных кредитно-финансовых институтов (инвестиционных, страховых компаний, пенсионных и благотворительных фондов, кредитных кооперативов и т.д.). Кредит – это система денежных отношений, складывающихся по поводу мобилизации свободных денежных средств населения и организаций и их предоставления нуждающимся в денежных средствах на условиях срочности, возвратности и платности. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, кредит значительно расширяет рамки общественного производства по сравнению с наличным количеством имеющегося предложения денег. Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. В результате реализации этой функции происходит быстрый процесс концентрации капитала с целью осуществления инвестиционных вложений и получения прибыли. Благодаря кредиту, частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики. В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, депозитные сертификаты, различные виды счетов), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков. В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала, активно используется в конкурентоной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. В зависимости от способов кредитования, а также различных пространственно-временных факторов различают различные формы кредита 1. Банковский кредит. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструмен-том кредитных отношений является кредитный договор или кре-дитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в ви-де ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. 2. Коммерческий кредит
Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де-нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита -- ускорение процесса реализации това-ров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. 3. Потребительский кредит Главный отличительный его при-знак -- целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре-дитора могут выступать как специализированные кредитные орга-низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали-зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи-мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной -- в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В Рос-сии только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего -- жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные си-стемы кредитных карточек. 4. Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита -- непременное участие государства в лице органов ис-полнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кре-дитование: - конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюд-жетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерчес-ких банков не могут быть привлечены в силу действия факто-ров конъюнктурного характера;
- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских креди-тов. В роли заемщика государство выступает в процессе разме-щения государственных займов или при осуществлении опера-ций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государ-ственном кредите являются такие отношения, при которых го-сударство выступает заемщиком средств. Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привле-чения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики 5. Международный кредит Международный кредит рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уров-не, непосредственными участниками которых могут выступать меж-национальные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.
51. Деньги. Их функции. Структура денежной массы. Денежные агрегаты.. Деньги – это неотъемлемая черта нашей повседневной жизни, один из важнейших факторов, определяющих не только благополучие отдельного человека или семьи, но и здоровье и процветание государства. Денежное обращение является составной частью товарного обращения, но при этом имеет свои специфические черты и законы движения. Когда деньги выступают посредником в товарном обмене, то товарный обмен превращается в товарное обращение. Денежная масса – объем обращающихся в стране денег. Денежная масса состоит из денежных агрегатов, которые объединяют отдельные ее компоненты в зависимости от степени ликвидности денег. Ликвидность – способность быстро и без потерь обращаться в наличные деньги. В российской практике денежного обращения выделяются следующие агрегаты денежной массы: М0 – наличные деньги в обращении (произносится как «М-ноль»). М1 – М0 плюс деньги на текущих счетах населения, счетах до востребования, расчетных счетах предприятий и организаций. Реализуют в большинстве случаев функцию обмена. М2 – М1 плюс деньги на срочных счетах, депозиты в специализированных финансовых учреждениях. Выполняют главным образом функцию накопления. М3 – М2 плюс депозитные сертификаты банков, государственные облигации. Денежный агрегат М0 (М1 согласно ФРС США), представляющие собой наличность, – это деньги в узком смысле слова.
|