Этапы экономической работы с клиентом при осуществлении кредитования

1 ЭТАП: Рассмотрение кредитных заявок и представленных документов.

2 ЭТАП: Оценка кредитоспособности заёмщика и принятие решения о возможности предоставления кредита.Результат 1 и 2 этапов – составление специалистом кредитного отдела заключения о целесообразности выдачи кредита. Работа кредитного отдела тесно связана с другими подразделениями банка: юридическим, бухгалтерией, службой безопасности, отделом методологии кредитных операций и др.

3 ЭТАП: Подготовка и заключение Кредитного договора, документов по обеспечению кредита, выдача кредита.Форма типового кредитного дог-ра разрабатывается кредитным и юридическим отделом. Далее оформляется кр. Доог-р и подписывается кредитором и заемщиком. Порядок выдачи кр-та фиксируется в кр. Дог-ре. Выдача кр-та: кредитный отдел дает письменное распоряжение бухгалтерии (операционному отделу). В распоряжении указывается: наименование заемщика, № расчетного сч.,№ и дата кр. Дог-ра, вид кр-та, и.т.д. Заемщику открывается ссудный сч. (активный): по дебету –отражается выдача кр-та, по кр-ту - отражается погашение. После выдачи кр-та формируется кредитное досье заемщика: заявка, анкета, пакет, предстваленных в банк до-ов, заключение юридического отдела, отдела безопасности, кредитного отдела, выписка из протокола заседания кредитного комитета, заключение независимых оценщиков о заложенном имуществе, заключение об оценке финансового состояния поручителей и гарантов.

4 ЭТАП: Кредитный мониторинг. В процессе индивидуального контроля работник банка должен оценить: качество кредита (изменение финансового положения клиента и его способности погасить кредит), соблюдение условий кредитного договора, состояние залога, гарантий, поручительств (изменились ли условия, влияющие на стоимость залога или возможность поручителя выполнить взятые на себя обязательства), прибыльность (продолжает ли кредитная операция давать достаточную прибыль). В результате контроля должны выявляться проблемные кредиты, т.е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой процентов и основной суммы долга.

27. Понятие кредитоспособности заемщика и способы её оценки.

Кредитоспособность предполагает возможность получения заемщиком ссуды, а также способность и готовность полностью и в срок возвратить её и уплатить %. Анализ кредитоспособности заемщика необходим для снижения кредитного риска и эффективного управления кредитными ресурсами. Ур-нь кредитоспособности (КСП) определяет основные условия кредитной оп-ии (срок, сумму, % ставку, условия выдачи и погашения и др.) Определение КСП – это комплексная и качественная оценка производственной деят-и и финансовой устойчивости на основе объективной и достоверной инф-ии (беседа с заемщиком; финансовые отчеты действующих и бизнес – план начинающих свою деят. Пред-ий; архив банка; сведений от деловых партнеров (поставщиков, покупателей) и кредиторов данного лица; официальные и др. внешние источники). Способы оценки КПС:1) анализ денежных потоков пред-ия (сопоставление притока и оттока денежных ср-в); 2)анализ финансовых коэффициентов, которые взаимосвязаны и образуют систему. Значимость каждого показателя определяется в зависимости от политики банка, категории клиента и его отраслевой принадлежности и др. 1и 2 может дополняться балльной оценкой ур-ня КСП клиента.

Кредитные правоотношения. Содержание и оформление кредитного дог-ра.

Кредитные правоотношения – это правоотношения, которых заемщик обязывается вернуть в установленный срок заимодавцу – кредитному учреждению полученную от него такую же сумму денег с %.Основные принципы и черты кредитования.

Кредитный договор. Кредитный договор составляется в письменной форме. Форма типового кредитного договора разрабатывается кредитным и юридическим отделом. Претензии сторон по договору могут рассматриваться в судебном порядке. Составляется на весь срок пользования ссудой и на всю ее сумму; подписывается руководителем банка и заемщиком; визируется экономистом, начальником кредитного отдела, юристом, начальником службы безопасности. В случае объективной необходимости с согласия сторон в договор могут вноситься изменения. В договоре не должно быть пунктов, противоречащих друг другу, взаимоисключающих друг друга, допускающих двойное толкование. В договоре фиксируются основные условия кредита, разработанные применительно к конкретному заемщику. Типовое содержание договора: стороны по договору, цель и сумма кредита, условия предоставления и погашения (вид, форма), размер процентной ставки и возможность пересмотра, порядок уплаты основного долга и процентов по нему, обязательство заемщика по обеспечению возвратности кредита, функции заемщика и кредитора, санкции за полное или частичное неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, финансового состояния заемщика, наличия, сохранности и достаточности обеспечения, перечень отчетных документов и сроки их представления.

Содержание и цели кредитного мониторинга. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора.

Кредитный мониоринг – постоянный контроль банка за выполнением условий договора: 1) целевое использование кредита; 2) состояние залога (наличие, сохранность, достаточность), гарантий и поручительств; 3)финансовое положение заёмщика; 4) своевременность уплаты % за кредит;5) полнота и своевременность погашения кредита. Цель контроля – обеспечить погашение кредита и % в установленный договором срок. В рез-те контроля выявляются проблемные кредиты, по которым могут возникнуть проблемы с возвратом основной суммы долга и суммы процентов.

Для осуществления контроля банк оставляет право в договоре: 1) Требовать от заёмщика все не обходимые документы подтверждающие направления использования кредита. 2) Направлять своих специалистов по месту нахождения заёмщика для проверки финансово хозяйственной деятельности или наличия соответственного обеспечения. Во время срока действия КД работник банка должен контролировать перечисления ссуд кредита и своевременной уплаты заёмщиком % за кредит.