Формы и виды потребительских кредитов.Порядок выдачи и погашения

Потребительскимназывается кредит, выдаваемый населению на потребительские нужды. Формы банковского потребительского кредитования:1)кредит выдается непосредственно физ лицу на основе заключенного кредитного договора2)косвенный(связанный) кредит-через торговую организацию,с которой банк заключает соглашение.в зависимости от цены товара определяется первоначальный взнос и период рассрочки.3)овердрафт:возможность овердрафта оговаривается при открытии банковского счета клиенту.банк устанавливает лимит кредитования,срок,размер платы.4)кредитные карты.владелец кредитной карты может с ее помощью оплачивать товары и услуги даже при отсутствии средств на своем счете.банк устанавливает лимит кредитования и плату.банковский потребительский кредит может быть целевым(т.е. В договоре указывается на какие цели будет расходоваться сумма кредита) и нецелевым (в т.ч. Овердрафт,по кредитным картам и др.)Виды потребительских кредитов:1)кредиты на приобретение,строительство,реконструкцию квартир,жилых домов,дач,садовых домиков,земельных участков.срок-до 15 лет.2)кредиты на оплату обучения в образовательных учреждениях России.срок-зависит от срока обучения.3)кредиты на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.срок-до 5 лет.4)кредиты на неотложные нужды.срок-до 5 лет.может выдаваться в рублях и в ин вал;единовременно или частями;наличными и безналичным путем.сумма кредита зависит от размера дохода заемщика,от стоимости объекта кредитования,от надежности обеспечения.перед выдачей кредита проверяется платежеспособность и оценивается кредитоспособность заемщика;надежность обеспечения;анализируются доходы и расходы;характер работы;наличие собственности;состояние здоровья и возврат.перечень документов представляемых заемщиком,устанавливается банком и определяется видом кредита.Порядок погашения кредита и уплаты % определяется кредитным договором и может осуществляться:наличными деньгами и безналичным путем;единовременно и поэтапно.% начисляются со след дня после выдачи кредита по день его погашения.

Межбанковские кредиты.

Развитой межб кредитный рынок необходимо для нормального функционирования всей экономики т. к. обеспечивает движение финансовых ресурсов между регионами и отраслями, а также позволяет грамотно перераспределять банковские ресурсы.участники межб кредитного рынка:цб рф,ком банки,межб объединения.Особенности МБК:1)предоставляются в рамках кор отношений.2)имеют краткосрочный характер:от1 дня до 1 года.3)используются банками для бвстрого пополнения кредитных ресурсов;оперативного поддержания ликвидности4)могут использоваться для получения прибыли на арбитражных сделках и для более выгодного вложения средств за счет разницы в %ставках5)состояние рынка межб кредитов зависит от состояния др секторов финансового рынка:валютного,рцб.6)МБК-достаточно дорогой кредитный ресурс,однако,в отличие от депозитов,по ним не устанавливаются резервные требования,и потому вся сумма полученного МБК может быть использована банком для прибыльных вложений.Кажды банк самостоятельно определяет условия предоставления МБК(сумму,срок,%ставку,валюту),ориентируясь на показатели рынка.МБК может быть:а)необеспеченным(для надежных заемщиков)б)обеспеченны залогом имущества,ценных бумаг,гарантиями 3-их банков.%ставка устанавливается по договореннности,исходя из рыночной,суммы и срока.МБК может предоставляться:а)напрямую,б)через посредников(др банк,фондовую биржу,брокерскую контору).Оформление МБК:1)разовые кредитные договора:если отношения между банками не носят постоянного характера2)генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке МБК-если банки намерены сотрудничать длительное время,меняясь ролями.в соглашении указывается:порядок заключения и оформления сделки;порядок осущ расчетов;взаимная ответственность и санкции,порядок разрешения споров;перечнь документов и порядок обмена ими;список дилеров.после подписания Генерального соглашения по каждой конкретной кредитной сделке заключается кредитный договор.Банки устанавливают взаимные лимиты по МБК,которые зависят от состояния баланса банка,его кредитной истории,репутации,наличия международных рейтингов,отсутсвия задолженностей,соблюдения нормативов цб рф.перед выдачей МБК анализируется финансовое состояние банка-заемщика,размер уставного капитала,структура собственных и привлеченных ресурсов и т.д.Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита.