Глава 7. ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА И ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

53. Решение вопроса о признании заявленного случая страховым и выплате страхового возмещения страховщик принимает на основании:

заявления страхователя (выгодоприобретателя) о выплате страхового возмещения с подробным перечнем утраченного (погибшего) или поврежденного имущества с указанием причин, обстоятельств, размеров повреждений;

договора страхования;

акта осмотра погибшего или поврежденного имущества;

документов, подтверждающих факт, причины, обстоятельства наступления заявленного случая, объем причиненного ущерба, за исключением случаев, предусмотренных в подпункте 48.3 пункта 48 Правил.

При требовании страховой выплаты по страхованию ЭПП устройств по страховому полису, оформленному на предъявителя, необходимо представление этого полиса страховщику. При этом предъявляется технический паспорт (гарантийный талон или иной документ, содержащий сведения об идентификационном признаке) застрахованного электронного переносного портативного устройства.

54. На основании всех необходимых документов страховщик в течение 7 рабочих дней принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым либо об отказе в выплате страхового возмещения. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 3).

55. В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере ущерба страхователь (выгодоприобретатель) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора (инициаторов).

56. В случае признания заявленного случая страховым страховщик производит расчет суммы страхового возмещения.

Расчет страхового возмещения за утраченное (погибшее) или поврежденное имущество осуществляется по следующей формуле:

СВ = СУ – СДЛ, где

СВ – сумма страхового возмещения,

СУ – сумма ущерба, причинённого в результате наступления страхового случая,

СДЛ – суммы, полученные страхователем (выгодоприобретателем) в возмещение вреда от лиц, виновных в причинении вреда, а также по другим видам страхования.

Рассчитанная сумма страхового возмещения ограничивается установленной договором страхования страховой суммой по соответствующему виду имущества (объекту, предмету).

57. Имущество считается погибшим, если его ремонт невозможен или ожидаемые расходы на ремонт превысят действительную стоимость имущества на день наступления страхового случая. Имущество считается поврежденным, если путем ремонта оно может быть приведено в состояние, пригодное для использования по первоначальному назначению, и ожидаемые расходы на его ремонт не превысят его действительную стоимость на день наступления страхового случая. Не признается погибшим имущество, если из-за отсутствия каких-либо комплектующих деталей его невозможно отремонтировать.

58. Ущерб исчисляется страховщиком:

58.1. в случае утраты (гибели) застрахованного имущества (за исключением имущества, принимаемого на страхование по описи) – по его действительной стоимости (т.е. стоимости с учетом износа) на день страхового случая за минусом стоимости остатков, если остатки пригодны для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учётом их обесценения;

58.2. в случае утраты (гибели) застрахованного имущества, принимаемого на страхование по описи – в размере его действительной стоимости на день заключения договора страхования за минусом стоимости остатков, если остатки пригодны для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учётом их обесценения;

58.3. в случае повреждения застрахованного имущества (за исключением домашнего имущества), в том числе утраты (гибели) отдельных конструктивных элементов, элементов отделки и установленного оборудования – по стоимости восстановления конструктивных элементов, элементов отделки и оборудования, памятников, рассчитанной по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим расценкам на работы на день страхового случая (восстановительным расходам), но не более действительной стоимости каждого поврежденного объекта на день страхового случая;

58.4. в случае повреждения застрахованных предметов домашнего имущества:

58.4.1. в размере разницы между действительной стоимостью поврежденного предмета на день страхового случая и его стоимостью с учетом обесценения (потери качества) в результате страхового случая, т.е. по сумме уценки;

58.4.2. если поврежденный предмет можно привести в пригодное состояние – по стоимости его ремонта, химчистки, стирки и др., но не более его действительной стоимости на день страхового случая (т.е. стоимости с учетом износа);

58.4.3. по оценке компетентной организации, но не более их оценочной стоимости на день заключения договора страхования.

59. Расходы на ремонт (восстановление) включают в себя:

59.1. стоимость аналогичных материалов для ремонта, замены (восстановления);

59.2. расходы на оплату работ по ремонту, замене;

59.3. расходы по составлению смет на восстановительные работы, а также расходы по установлению причин и обстоятельств гибели или повреждения имущества и размера ущерба, согласно оригиналу документа по оплате этих расходов, если эти расходы согласованы со страховщиком в письменной форме.

К восстановительным расходам не относятся:

дополнительные расходы по улучшению застрахованного объекта;

расходы по временному или вспомогательному ремонту или восстановлению;

расходы по работам, не связанным с восстановлением поврежденного имущества, например расходы по демонтажу и монтажу корпусной, кухонной и иной мебели при выполнении восстановительных работ по элементам отделки;

другие расходы, не подтвержденные документами соответствующих компетентных организаций, или произведенные сверх необходимых.

60. По соглашению сторон страховщик может определить размер ущерба на основании предс­тавленных оплаченных страхователем (выгодоприобретателем) подлинных счетов ремонтного или соответствующего предп­риятия, осуществившего ремонт, химчистку, стирку и т.п. застрахованного имущества либо на основании составленной этими предприятиями сметы на ремонт. При этом счета или сметы должны содержать подробный перечень работ, их стои­мость, перечень и стоимость аналогичных деталей и материалов.

При определении расходов на ремонт по составленным соответствующими предприятиями сметам, неоплаченным страхователем (выгодоприобретателем), в сумму ущерба не включаются указанные в смете прочие расходы (по накоплениям, начислению налогов и др.).

Расходы в целях уменьшения ущерба возмещаются, согласно представленным документам, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением прямого ущерба они могут превысить страховую сумму.

61. В сумму ущерба включаются расходы по ремонту только за повреждения, возникшие в результате страхового случая, риск причинения которых был застрахован.

62. Выплата страхового возмещения осуществляется либо в белорусских рублях, либо в иностранной валюте, в зависимости от валюты, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением между страховщиком и страхователем.

Если страховая сумма установлена в иностранной валюте, а страховая премия уплачена в белорусских рублях, страховое возмещение выплачивается в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля по отношению к валюте страховой суммы, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день составления акта о страховом случае.

63. Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) в течение 7 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае, путем перечисления во вклад на имя страхователя (выгодоприобретателя) или наличными деньгами из кассы страховщика согласно законодательству Республики Беларусь.

64. Страховое возмещение по соглашению сторон и на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя) может быть перечислено соответствующим организациям (например, производящим ремонт, химчистку, стирку и т.п. поврежденного имущества, по факту выполненных работ или на основании составленных смет и т.д.).

65. Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате, страховщик удерживает всю оставшуюся сумму неуплаченной страховой премии (применение данного условия оговаривается в страховом полисе), просроченной страховой премии, а также пеню по договору в соответствии с подпунктом 30.2 пункта 30 Правил, дополнительную страховую премию в связи с увеличением страхового

риска, если страхователь уведомил страховщика в установленный срок об этом (подпункт 48.5 пункта 48 Правил).

66. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования.

67. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику полученную сумму страховой выплаты (или её соответствующую часть), если обнаружится такое обстоятельство, которое по законодательству или по Правилам полностью или частично лишает страхователя (выгодоприобретателя) права на её получение, в том числе в случае получения соответствующего возмещения ущерба от лица, ответственного за причинение ущерба.

68. Если на момент наступления страхового случая страхователь имел договоры страхования данного вида имущества с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности (с учетом страховой суммы по обязательному страхованию строений) страховую стоимость застрахованного имущества, то страховое возмещение выплачивается (с учетом страховой выплаты по обязательному страхованию строений) в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования.

69. Страховщик освобождается от страховой выплаты в случае:

69.1. наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения; военных действий; гражданской войны, если международными договорами Республики Беларусь, актами законодательства не предусмотрено иное; умысла страхователя (выгодоприобретателя).

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

69.2. если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможный ущерб;

69.3. если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя);

69.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством.

70. Страховщик вправе отказать страхователю (выгодоприобретателю) в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель):

70.1. после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика в предусмотренный договором страхования срок (подпункт 52.9.2 пункта 52 Правил) указанным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

70.2. создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.

71. Решение о непризнании заявленного случая страховым или об отказе в страховой выплате в течение 3 рабочих дней со дня его принятия сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин отказа.

72. Решение страховщика о непризнании заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано страхователем (выгодоприобретателем) в судебном порядке.

73. Страховщик несет ответственность, предусмотренную законодательством, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.

За просрочку в осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 процента от несвоевременно выплаченной суммы.