Страховой рынок и его участники. Состояние и перспективы развития страхового рынка в России

Страховой рынок – это социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где формируется спрос и предложение не нее.

Страховой рынок подразделяется:

1. В институциональном аспекте на акционерные, корпоративные, взаимные и гос. страховые компании.

2. В территориальном аспекте на местный (региональный), национальный (внутренний), мировой (внешний).

3. В зависимости от масштабов спроса и предложения на внутренний, внешний, мировой.

4. По отраслевому признаку на рынок личного страхования, имущественного, страхование ответственности и экономических рисков.

К внутренней системе страхового рынка относятся управляемые переменные, составляющие основу рыночной системы страховой компании. Основные переменные: страховые продукты (условия договоров), система организации продаж страховых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему и оказывают на нее воздействие. Элементы, на которые можно оказывать влияние: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау. Неуправляемые элементы: гос. окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

1.Страхователямипризнаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). Страхователь обладает определенным страховым интересом (мера материальной заинтересованности в страховании).

Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

2.Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. Создание таких компаний является формой вмешательства гос-ва в деятельность страхового рынка. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».

Правительственные страховые организации – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, компенсаций рабочим и служащим.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов посредством продажи акций. Существуют открытые и закрытые.

Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем посредством паевого участия. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

Кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов.

3. Страховыми агентами – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или в промилле от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи .

4. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

В соответствии с существующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг: поиск и привлечение клиентуры к страхованию; разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования; подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора; консультационные услуги по страхованию; организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат; размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования; другие услуги.

Согласно Закону страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности.