Состояние страхового рынка России

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Общий объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 год составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 годом в 1,5 раза, в 2001 году населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 году. Доля средств от страхования в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6 процента в 1998 году до 3 процентов в 2001 году. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. рублей, увеличились по сравнению с 2000 годом на 174,2 процента. На начало 2002 года на рынке работало 1366 страховых организаций.

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально- экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства РФ, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить.

В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора .

Число страховых компаний сокращается в связи с введением новых требований к размеру УК. Законом РФ «» он установлен в сумме не менее 25 тыс. минимальных оплат труда в отраслях страхования жизни и не менее 35 тыс – в страховании жизни. Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса.

Понятие риска в страховании. Классификация рисков. Управление риском в страховании.

Cстраховой риск –это вероятное событие или их совокупность, на случай наступления которых проводится страхование.

Признаки страхового риска:

- должен быть возможным;

- должен носить случайный характер;

- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;

- наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя;

- факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

- страховое событие не должно иметь размеры катастрофы;

- последствия риска необходимо объективно измерить и оценить.

Классификация рисков

1. По источнику опасности:

- риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясение, наводнение и т.д.)

- риск целенаправленного воздействия человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акты вандализма и т.д.)

2. По объему ответственности страховщика:

- индивидуальные (страхование шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма к нему)

- универсальные, включающие в объем ответственности по большинству договоров имущественного страхования

- специфические делятся на аномальные – относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования; катастрофические – связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС), причинение значительного ущерба в особо крупных размерах.

3. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.

4. В общей классификации:

- экологические, связанные с загрязнением окружающей среды и обусловлены деятельностью человека

- транспортные

- политическиериски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства.

- специальные подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов

- технические проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования.

- риски гражданской ответственности связаны с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности.

5.Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.

Имущественные риски – это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т. п.

Производственные риски – это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего – с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т. п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.

Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т. п.

Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).

Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.

Дефляционный риск – это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.

Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.

Риски ликвидности – это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.

Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды; снижения доходности; прямых финансовых потерь.

Риск упущенной выгоды – это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.

Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.

Управление рисками –действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.

Процесс управления риском: 1.Определение цели 2.Выяснение риска 3.Оценка риска 4.Выбор методов управления рисками 5.Применение выбранного метода 6.Оценка результатов.

В экономической теории совокупность методовборьбы с различного рода рисками принято подразделять на три группы: превентивные, репрессивные компенсационные.

Под превентивными методами понимается проведение мероприятий , направленных на предупреждение непредвиденных разрушительных событий с целью снижения вероятности и величины ущерба (например, противопожарные мероприятия, предупреждение инфекционных заболеваний и т.д.). Превентивные мероприятия основываются на контроле за риском как методе минимизации убытков.

В процессе контроля за риском используются следующие приемы:

1.Уклонение от риска - осуществление попытки полностью устранить возможность данного вида убытков. За редким исключением, уклонение от риска чрезвычайно затруднено. На известном уже нам примере о компании по производству мягких игрушек можно предположить, что производитель мог бы избежать юридической ответственности за возможную аллергическую реакцию у детей, только отказавшись от производства таких игрушек, но в этом случае, естественно, компания оказалась бы не у дел.

2.Предотвращение убытков - можно попытаться уменьшить ( но не полностью) конкретные убытки. Например, производитель мягких игрушек может минимизировать опасность возникновения у детей аллергических реакций на мягкие игрушки, проведя, прежде чем начать производство, анализ материалов из которых они изготавливаются.

3. Минимизация потерь - за счет соблюдения всех правил, которые установлены законодательно правительством. Так можно избежать каких-либо штрафных санкций в случае какого-то инцидента.

4.Передача контроля за риском - способ избежания риска за счет передачи другому лицу или группе лиц а) реальной собственности или деятельности, или б) ответственности за риск. Например, фирма может продать здание, чтобы избежать риска, связанного с этим видом собственности. Такие меры напоминают уклонение от риска. Но риска можно также избежать, передав ответственность, то есть сам риск.

Репрессивные методы управления риском, в основном, направлены на подавление уже происходящего стихийного бедствия (например, борьба с пожаром, наводнением) или какими-либо другими ущербами.

Поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем возмещать его, общество заинтересовано прежде всего в предупредительной деятельности. Однако это не всегда возможно как по техническим, так и по экономическим причинам. Общество не может отвратить ураганы, землетрясения, засуху и другие бедствия. В некоторых случаях методы предотвращения стихийных бедствий известны, но превышают реальные экономические возможности общества. В связи с этим возникает потребность в борьбе с риском компенсационным путем.

К мероприятиям компенсационного характера относятся самострахование, кредиты банка и собственно страхование. Каждый из трех методов имеет свои достоинства и недостатки. Поэтому хозяйствующий субъект использует их в совокупности или в определенной комбинации.

Самострахование - механизм, с помощью которого компания страхует сама себя, самостоятельно накапливая средства для покрытия убытков. Самострахование позволяет в критический момент иметь не деньги, а товарно-материальные ценности (например, запасы семян определенного сорта и кондиции); но оно имеет ярко выраженные экономические границы, с его помощью не могут быть компенсированы большие убытки, так как средства, которые предприятие может отвлечь из оборота в резерв, не беспредельны.

Финансирование риска может осуществляться и за счет банковского кредита. Банковский кредит - мощный источник возмещения убытков, но он предполагает возвратность средств. В отличие от него финансовая гарантия страховщика распространяется на все время действия договора, а средства, полученные в форме страхового возмещения, не подлежат возврату. В связи с этим страхование является основным методом компенсации ущерба.

Страхование компенсирует ущерб ( или его часть) в денежной форме, но не возмещает утраченных товарно-материальных ценностей, и тем самым не может полностью устранить ход процесса воспроизводства. В личном же страховании нет и речи о возмещении или восстановлении утраченного - здесь только оказывается материальная помощь. Тем не менее, страхование позволяет уменьшить зависимость общественного производства и отдельного товаропроизводителя от непредвиденных неблагоприятных событий и представляет собой выработанный обществом в ходе исторического развития специальный социально-экономический механизм для борьбы с нарушениями общественного производства.